Viele Menschen stellen sich die Frage, ob der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) mit Vorerkrankungen überhaupt möglich ist. Die gute Nachricht: Ja, in den meisten Fällen ist es das! Es erfordert lediglich eine sorgfältige Vorbereitung und die richtige Strategie.
Warum die Gesundheitsfragen so wichtig sind
Bevor Sie eine BU abschließen können, müssen Sie umfangreiche Gesundheitsfragen beantworten. Diese dienen dem Versicherer dazu, Ihr individuelles Risiko einer Berufsunfähigkeit einzuschätzen. Es ist absolut entscheidend, diese Fragen wahrheitsgemäß und vollständig zu beantworten. Das Verschweigen von Krankheiten kann im Leistungsfall schwerwiegende Konsequenzen haben und schlimmstenfalls dazu führen, dass Ihnen die BU-Rente verweigert wird.
Die Gesundheitsfragen beziehen sich in der Regel auf einen Zeitraum von fünf bis zehn Jahren und umfassen Details zu Körpergröße, Gewicht, früheren und geplanten Operationen, Behandlungen bei Ärzten, Psychologen oder Physiotherapeuten sowie bestehenden Vorerkrankungen. Auch chronische Erkrankungen werden berücksichtigt, und es kann sein, dass zusätzliche ärztliche Informationen angefordert werden.
Vorerkrankungen sind kein generelles Ausschlusskriterium
Statistiken zeigen, dass ein Großteil der BU-Anträge trotz Vorerkrankungen angenommen wird. Knapp 80 Prozent aller Anträge werden von den Versicherern ohne zusätzliche Zuschläge oder Leistungsausschlüsse akzeptiert. Dies beweist, dass Vorerkrankungen oft kein unüberwindbares Hindernis darstellen.
Strategien für den erfolgreichen BU-Abschluss mit Vorerkrankungen
- Anonyme Risikovoranfrage: Dies ist der wichtigste Schritt, um Ihre Chancen auf eine BU zu erhöhen. Bei einer anonymen Risikovoranfrage werden Ihre Gesundheitsdaten ohne Nennung Ihres Namens bei verschiedenen Versicherern eingereicht. So erhalten Sie eine Einschätzung der Versicherbarkeit und der möglichen Konditionen, ohne dass eine Ablehnung in Ihrer Akte vermerkt wird. Ein spezialisierter Makler oder Versicherungsberater sollte diese Voranfrage für Sie übernehmen.
- Detaillierte und wahrheitsgemäße Angaben: Beschreiben Sie jede Vorerkrankung genau. Wann ist sie aufgetreten? Welche Diagnose wurde gestellt? Wie verlief die Behandlung? Seit wann ist sie ausgeheilt? Bestehen noch Folgen? Fügen Sie alle relevanten Informationen hinzu, auch zu Einschränkungen im Beruf oder zur Arbeitsunfähigkeit.
- Ärztliche Nachweise: Fügen Sie ärztliche Berichte, Befunde oder Atteste bei, die Ihre Genesung belegen oder Falsch- bzw. Verdachtsdiagnosen entkräften. Fordern Sie hierfür Ihre Patientenakten bei allen aufgesuchten Ärzten an.
- Sonderaktionen mit vereinfachter Gesundheitsprüfung: Einige Versicherer bieten zeitlich begrenzte Sonderaktionen mit vereinfachten Gesundheitsfragen an, oft für bestimmte Berufs- oder Altersgruppen (z.B. Azubis, Studierende, Berufsanfänger). Hier genügt oft eine kurze Erklärung zur aktuellen Arbeitsfähigkeit, ohne umfangreiche Arztberichte.
- Risikozuschläge und Ausschlussklauseln: Auch mit Vorerkrankungen können Sie eine BU erhalten, manchmal jedoch mit einem Risikozuschlag (höherer Beitrag) oder einer Ausschlussklausel (bestimmte Krankheiten oder Körperteile sind vom Versicherungsschutz ausgenommen). Diese können im besten Fall nach einigen Jahren der Beschwerdefreiheit überprüft und eventuell aufgehoben werden.
Häufige Vorerkrankungen und ihre Auswirkungen
Manche Vorerkrankungen sind unproblematischer als andere. Leichte Migräne, eine Blinddarmentfernung oder folgenlos verheilte Knochenbrüche sind oft kein Hindernis. Andere, wie Darmentzündungen oder Fettleber, erfordern möglicherweise einen Arztbericht. Bei schwerwiegenden Erkrankungen wie Krebs, Multipler Sklerose oder Diabetes kann der Abschluss einer BU sehr schwierig sein oder zu einer Ablehnung führen.
Fazit
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein essenzieller Schutz für Ihre Arbeitskraft. Auch mit Vorerkrankungen sollten Sie den Abschluss nicht scheuen. Die Unterstützung durch einen unabhängigen und auf BU spezialisierten Berater ist dabei von unschätzbarem Wert. Er kann Ihnen helfen, die Gesundheitsfragen korrekt zu beantworten, anonyme Risikovoranfragen zu stellen und das beste Angebot für Ihre individuelle Situation zu finden.